国家终于对新能源车险保费贵、投保难的问题出手了。随之而来的是，近期有不少新能源车主“喜大普奔”地在社交平台上表示，在给爱车续保时，发现今年保费有所下降。

近期，国家金融监管总局局长李云泽表示，针对新能源车投保难，“车险好投保”平台于1月25日正式上线，努力实现“愿保尽保、凡投必保”。该平台为新能源汽车提供线上投保窗口，保险公司不得拒保。个人客户可通过微信、支付宝自助投保，法人客户则通过网页登记投保需求后由保险公司提供线下承保服务。

据了解，由上海保险交易所搭建的“车险好投保”平台，是为高赔付风险新能源汽车提供的线上化便利投保窗口，个人和法人均可投保，保险公司不得拒保，着力解决高赔付风险新能源汽车投保难问题。首批有10家大中型财险公司接入，上线一个月后，第二批22家保险公司正式接入。

据中国保险行业协会数据，截至2月25日，“车险好投保”平台累计注册用户达18.5万。首批接入的10家大中型财险公司已通过平台承保11.4万辆新能源汽车，涵盖家用汽车等非营运汽车及营运汽车，提供的保险保障总额达944.9亿元，单日最高投保量超过1万单。

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“车险好投保”让车主真受益

安徽合肥车主方杰对记者说，他就是“车险好投保”平台的受益者。

2022年，受身边朋友的影响，方杰选择了小鹏P7作为人生第一辆车，落地价接近30万元，并在4S店购买了车险，保费为6500元。彼时的方杰还没意识到，此后两年，他会为爱车上险绞尽脑汁。

开上新车的第一年，新手上路的方杰一共出了两次交通事故。第一次是追尾，第二次是在停车场内剐蹭，直接导致其第二年的车险报价飙升至1.2万～1.3万元不等，甚至还有保险公司报出1.5万余元的高价。一番比价后，方杰发现还是在原保险公司续保更划算，但也花费了近1万元。

新能源汽车的高保费令方杰着实意外，因为在他印象中，车价在50万元以上的车，保费才会过万元，没想到自己不到30万元的车保费就如此之高。第二年，方杰又出了两次交通事故，保费涨得更加夸张，保险公司的报价给到1.8万～1.9万元，最后方杰还是选择了原保险公司续保，而保费则比上一年又涨了3000元。

经历了前两年的保费“暴涨”，方杰第三年开车格外小心，所幸全年无事故，今年2月又到了其续保周期，本想着今年保费该有所下降，却没想到上险竟然变难了。以往快到续保时间，会有很多保险公司主动联系方杰报价，甚至电话多到令人反感，但今年却没有接到其他保险公司的报价电话，只有之前投保的人保业务员联系了他，并提醒他尽快续保，否则后续可能面临上险难。

“当时我觉得这可能是保险销售的推销话术，加上当时我正在外地出差，就没有放在心上，结果过年期间到了续保最后期限了，居然没有一家保险公司给我报价，理由是我的车事故太多，但近一年我都没有出险！等我再回头找此前联系的人保业务员，他也说后台查不到我的报价，他没有权限给我办理了。”方杰向记者抱怨道。

因为保险到期，方杰过年期间没敢用车，给他带来了很大麻烦，最后上述人保业务员建议他到线下营业厅试试运气。营业厅每半天只发放15个固定办理名额，早上8点开门，方杰7点半就到了，好不容易抢到了当天上午的最后一个号。就在排队等待期间，方杰无意中在网上刷到“车险好投保”平台的相关信息。经查询，他了解到这个平台具有政府背景，有很多保险公司可选，输入信息后平台给出的保费报价仅8000多元。

“等到终于排到我了，营业厅工作人员给出的报价是1.6万元，我当时毫不犹豫就取消了办理，坐在营业厅等候区用手机就完成了‘车险好投保’的续保手续，又方便又快捷，最重要的是，比线下报价便宜了一半。”方杰说。

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“愿保尽保”出于成本下降和社会责任

长久以来，保费贵、上险难已经成为困扰新能源汽车发展的重要瓶颈。一方面，保费居高不下让众多消费者在购车抉择时心生犹豫。与燃油车相比，新能源汽车零部件成本较高、维修技术门槛高，加之电池更换费用不菲，这些因素都促使保险公司在厘定保费时趋于保守，抬高了新能源车主的投保成本，使得不少潜在客户望而却步。难怪有消费者抱怨，新能源汽车省下的油钱都用来交保费了。

另一方面，上险流程繁琐复杂，也为新能源汽车的推广蒙上阴影。部分新能源车型因技术迭代快、车型小众等原因，保险系统内车型信息更新滞后，车主投保时常常遭遇信息匹配困难，不得不耗费大量精力反复与保险公司、车管部门沟通协调。而且，新能源汽车保险条款不够明晰完善，一些特殊风险如电池自燃、电控系统故障的理赔界定模糊，容易引发车主与保险公司之间的纠纷，进一步加剧了上险难度。

那么，“车险好投保”平台如何能做到“愿保尽保、凡投必保”？某大型汽车经销商集团保险业务负责人李昕分析，因为保险业务大部分采用代理制，代理渠道会产生代理佣金，而保险公司接入“车险好投保”平台，相当于一种直销模式，保单的综合成本率可以下降约10％。不过他直言，这10％的成本下降，还远远不能覆盖高昂的承保成本。

李昕进一步解释称，眼下，新能源汽车的综合成本率高达130％甚至是150％，导致多数保险公司不愿意接手这块“烫手山芋”。“车险好投保”能做到“愿保尽保、凡投必保”，根本原因还在于保险公司不仅仅是企业，还承担着重要的社会责任。

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新能源车险或在三到五年后迈过盈亏点

事实上，由于前几年保费的不断上涨，方杰的家人对他选择新能源汽车多有怨言。但“车险好投保”平台又给了方杰信心，让他相信新能源汽车还是值得购买的。“最近，我看合肥的以旧换新补贴力度很大，打算换车，于是先斩后奏下订了一辆问界M9。相信家里人坐上新车一定会为我的选择点赞。”

李昕认为，“车险好投保”对保险行业破解用户痛点无疑具有重要意义和积极作用，有助于引导财险公司建立高赔付风险分担机制，通过平台让众多保险公司共同承接高赔付风险新能源车险业务，避免单个保险公司独自承担过高风险，增强了整个保险行业对新能源车险的承保能力。但值得注意的是，仍然不乏用户反映，在平台上遇到投保困难，所以该平台能多大程度上解决目前新能源汽车投保贵和难的问题，还有待观察。

不过，北京保险服务中心副董事长、总裁廖建光认同“车险好投保”平台意义重大的同时，也直言该平台并不能彻底解决新能源汽车赔付率高的问题。

一方面，新能源汽车用户群体不断扩大，包括许多首次购车者和对汽车技术不太熟悉的用户；加之新能源汽车技术迭代速度迅猛，主流家用新能源汽车百公里加速时间普遍在7秒左右，高端新能源车型百公里加速甚至达到2秒以内，以及层出不穷的智驾功能，无形中都会增加新能源汽车的出险率。另一方面，新能源汽车车身高度集成，平均每辆车约有35个传感器，使得新能源汽车维修成本比燃油车高出一倍，案均赔付率也相当高。

但从长远角度来看，随着新能源汽车的快速普及，其汽车驾驶技术适应性增强，新能源汽车维修成本逐步下降，如激光雷达价格已经从万元下降到千元水平，新能源汽车技术发展趋于稳定，预计3～5年后，保险公司将逐步掌握新能源汽车的风险特征，风险处置能力也会随之增强，迈过盈亏平衡点后，绝大多数新能源车险业务还会转化为保险公司能够经营的业务，“这样保险公司将会主动去竞争客户，而不是说等客户来找保险公司，那时候，对多数私家车车主来说，将不需要依赖车险好投保平台。”廖建光说。

文：郝文丽 编辑：焦玥 版式：王琨