文｜财经观察站

又到了一年一度的315国际消费者权益日,这是一个属于每一位消费者的重要时刻。

据悉，今年晚会聚焦“共铸诚信 提振消费”主题，将关注金融安全、数字经济等领域侵害消费者权益的违法行为。

一方面，为发展消费金融，助力提振消费，3月14日，国家金融监督管理总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。

另一方面，《财经观察站》注意到，近年来，网络贷款市场鱼龙混杂，各类金融骗局层出不穷，其中部分中介机构以“低息快贷”“无条件放款”等为噱头，通过虚假宣传、违规收费等手段侵害消费者权益，甚至诱导消费者陷入债务危机。

金融监管总局有关司局负责人表示，将加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度。

网贷乱象

总服务费用达利息总额数倍多

我不认可这个服务费！”今年2月，有用户在黑猫投诉平台上反映， 其通过桔多多借款27000元，在其不知情的情况下平台多收每个月五百多的服务费，并表示“不认可这个服务费”理由是该用户已经每个月付了该还的本金与利息。

桔多多贷款官网是桔子数科旗下借款及消费分期平台，利用专业的人工智能和大数据技术，为用户提供便捷、安全的借款及消费分期服务。《财经观察站》通过黑猫投资搜索桔多多关键词发现，该平台上共有29851条投诉中包含搜索词桔多多的投诉案例。“暴力催收，逾期遭恐吓辱骂”、“要求减免担保费”、“高额利息加会员费服务费”等暴力催收、收取担保费等隐性服务费。

此外，据《北京商报》报道，记者实测“易得花”平台借款流程发现，平台收费设计极具迷惑性，缺乏透明度。在完成上传身份证、征信授权、人脸识别等步骤后，直至放款确认前的最终页面，才展示出“综合服务费用”。以13000元借款为例，页面“借款计划”显示“利息860.42元，总还款13860.42元”，但折叠的“综合服务费用”项目中竟暗藏890.82元担保费、920.04元融资管理费及1989元担保服务费，费用总额为3799.86元，达利息的4.4倍，真实综合年化费率高达35.85%。

需要指出的是，近年来，以收取担保费等隐性服务费为例，已经成为不少借贷平台的“潜规则”。随后，《财经观察站》通过黑猫投诉平台数据显示，通过搜索“担保费”为关键词的投诉量已超13.29万条，涉及“易支花APP” “爱奇艺小芽贷”等数十家平台。多位投诉者反映，在贷前并不知道还有担保费、服务费等，要求平台退款、道歉等。

监管提醒

警惕诱导性营销宣传说法

针对网贷存在的各类隐性费用，3月13日，北京金融监管局再次发布消费者风险提示。近年来，不法贷款中介活动频发，部分中介机构以“低息快贷”“无条件放款”等为噱头，通过虚假宣传、违规收费等手段侵害消费者权益，甚至诱导消费者陷入债务危机。

其中套路包括，虚假承诺诱签约、伪造材料骗贷款、捆绑收费藏陷阱、泄露信息牟暴利。

针对部分网贷平台年费率远超法律标准的情况，如网贷收取近36%的费用等合规问题，广东祈福律师事务所高级合伙人李飞律师分析称，根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利息的最新司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。

北京金融监管局提示广大消费者：牢记“三核实”“五拒绝”，筑牢防线，远离不法贷款中介陷阱。一核实中介资质，二核实贷款合同，三核实放款来源。“平台和相关机构为追求更高利润，试图通过复杂的费用结构规避利率的限制，属于变相抬高消费者的实际借贷成本的行为。”博通咨询首席分析师王蓬博建议，借贷人应选择正规平台，如受欺诈可向金融监管部门投诉违规平台。

“根据2025年2月20日贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR为3.1%，因此3月以来成立的借款合同利率上限应为12.4%。借款人有权拒绝支付超出12.4%部分的费用”李飞律师补充说道。目前，多数网贷平台将费率的上限限制为36%，声称自身符合国家法律规定。

对此，有法律人士表示，年利率36%的利率基准是判断非法经营罪情节严重、情节特别严重的标准之一，即刑法立案追诉的利率界限，最新民法规范已不再适用36%利率标准，年利率超过LPR4倍的借贷已经是法律不予保护的高利贷行为。