近年来，经济大环境不够景气，网上唱衰房市的声音不少。但回归现实，人们发现房子还是很难买得起。

这届年轻人也早就看清真相，买房从来就没容易过。据英国一项最新调查，在2,000名年龄介于18岁至45岁的受访者中，有40%的人认为他们仅靠自己是永远无法买得起房子的。

买房之路犹如攀登蜀道，很多人在第一步攒首付时就被卡住了，房价节节攀高，不断上涨的租金还要蚕食收入，要攒下足够的首付确实难。

除了求父母资助外，越来越多的人也打起了“合买房”的算盘。

27岁的杰克（Jack）和28岁的杰玛（Gemma）是一对好朋友，也同为技术顾问。过去几年，他们两人在伦敦合租了一套房，却一直饱受租金上涨的困扰。

当房东提出再次上涨租金时，杰克和杰玛不约而同产生了买房的念头，但一个人的薪水显然不足以负担伦敦的房价，于是，他们做出一个大胆决定，合买房！

去年，他们以44万英镑的价格在伦敦东南部购买了一套两居室房产，首付为4.4万英镑，两人平分了这笔钱。

这对从事咨询行业的朋友坦言，朋友合购的便捷程度超乎预期："主要挑战来自律师环节，但这属于购房时普遍会遇到的问题，与是否和朋友合购无关。"

对于想要和朋友买房的人，他们的建议是："保持绝对透明，充分沟通规划。需要开放讨论房产需求、地段选择乃至财务细节。坦诚相待才能避免意外，防止错过心仪的住所。"

两人透露，他们早就为购房做准备，一直在攒钱，并且通过政府购房储蓄计划来增加存款。这次合买房让他们登上住房阶梯的计划提前了好多年。

他们也力荐这种方式："社会总期待人们与伴侣购房，但我们根据现实需求做出了明智选择。"

的确，合买房可以减轻购房者的首付和贷款压力，但这种模式真的像杰克和杰玛所说那么靠谱吗？在英国，合买房有哪些途径？又有哪些风险？

一、合买房的类型和途径

当两人（或多人）共同购房时， 可选择"共同共有（joint tenants）"或"按份共有（tenants in common）"。

共同共有意味着双方平等拥有房产全部权益。若一方去世，其50%份额将自动归属另一方——不能通过遗嘱将份额留给他人。

按份共有则允许各方（两人或多人）持有特定比例产权——即各方持有房产的不同份额，这些份额可以相等或不相等，且各方份额都是独立的，可通过遗嘱对自己的份额自由处置。

这些约定需通过律师起草的法律文件——信托契约（deed of trust）或信托声明（declaration of trust）进行确认。

二、如何与不同关系下的人合买房

01

与配偶共同购房

SPF Private Clients的首席执行官马克·哈里斯（Mark Harris）指出， 已婚夫妇通常选择共同共有模式，即共同持有完整产权而非特定份额。

他补充道，这意味 出售房产时，双方有权平分收益，无论各自为首付或还贷贡献多少。

但他指出，离婚时未必能对半分割财产。虽然离婚财产分割通常以50:50为起点，但法院更注重公平而非绝对均等，而且会考虑每个伴侣的需求，对婚姻的贡献，子女抚养安排及未来收入潜力等因素。

02

与未婚伴侣共同购房

未婚伴侣可选择共同共有或按份共有。后者允许每个人按首付比例或还贷贡献确定产权份额，该比例可随情况变化调整（如一方提前偿还大额贷款）。

但需注意的是， 房贷仍属共同债务，每一方均可能对全部债务承担责任。

在与未婚伴侣共同购房时， 双方应聘请律师起草信托契约，明确各方拥有的产权份额及出售财产时收益应如何分配。

另外， 还可以考虑签订同居协议（cohabitation agreement）。该协议将规定双方同居期间的财务、财产及子女等事项安排，以及遇到分手、患病或死亡等突发情况时的处理方式，通常费用在350-500英镑之间。

Purplebricks Mortgages的法律总顾问马克·詹金斯（Mark Jenkins）表示，同居协议通常涵盖房贷支付、抵押贷款署名、产权持有方式等内容。还将包括一方出现还款困难如何应对，房屋维护费用如何分配，固定设施归属于谁，出售房产或收购对方份额时有何要求等问题的说明。作为合同文件，其灵活性允许各方根据需求定制条款，有助于明确权责。

值得关注的是，英国政府已确认将于今年就"加强未婚同居伴侣权益保护"展开磋商。

03

与朋友/兄弟姐妹共同购房

Fairview New Homes表示，朋友合购正成为首次购房者的热门选择。 多数与朋友、兄弟姐妹或房产投资者合购房的人，会选择按份共有，各自持有特定比例产权。

选择可信赖的合购伙伴至关重要， 这可能涉及到联合抵押贷款，各方将对债务承担"连带责任"，这意味着贷款机构可向任何借款人追讨全部债务。即使按时还款，一方财务状况仍可能影响另一方的信用记录。

Experian的消费者专家约翰·韦伯（John Webb）指出，如果你和某人共同申请抵押贷款，那么你们的信用报告之间就会产生联系，即所谓的“财务关联（financial association）”。未来申请信贷时，机构可能核查关联方的信用记录。若对方存在负面信息，可能影响审批结果，导致更高利率或更低额度。需要警惕的是，双方对账户承担共同责任，任何逾期还款都将影响彼此信用评分。

朋友或兄弟姐妹合购通常不是终身安排。与未婚伴侣类似，最好通过信托契约以及同居协议明确每个人的权责。

例如，协议中可以包括遇到以下情况时的处理方式：是否允许一方的伴侣搬入；一方想搬出去并出租自己的房间；一方想卖掉房子搬走但另一方不想搬走等。

04

与父母共同购房

从技术上讲，人们可以与父母共同共有或按份共有，但更常见的选择是申请" 联合借款人单一产权人抵押贷款（joint borrower sole proprietor，通常缩写为JBSP）”。

该模式下父母将共同承担抵押贷款还款的责任，但他们的名字不会被列入产权契约中。此类贷款可以帮助首次购房者获得更高额度贷款，因为机构在计算抵押贷款负担能力时，会将借款人父母的收入也考虑在内。如果借款人未来有能力支付，也可转为单人抵押贷款。

哈里斯指出，JBSP贷款正变得越来越受欢迎。虽然并非所有机构提供，但选择正在增多。如Gen H允许最多6人共同贷款，Metro Bank对联合贷款担保人的身份限制相对宽松，Hinckley & Rugby建筑协会可通过拆分贷款期限允许高龄担保人等。

另外，巴克莱、Accord Mortgages、Skipton建筑协会、爱尔兰银行等机构也值得关注。

此外， 父母资助方面，赠予首付也日益普遍。这类来自父母或亲属的现金赠送（非借款）可用于支付部分或全部首付。

最后，我们再简单说说合买房有哪些风险。

三、合买房的风险

合买房有很多优势，但也有一定的风险，包括以下方面：

01

可能会影响双方关系

如果合买双方关系好，那么遇到问题也许很好解决。但当情侣分手、朋友交恶或夫妻离婚时，这可能会让房产处置陷入僵局。另外，合买房后，装修费、物业费等日常支出若分担不均易引发矛盾。

02

产权纠纷风险

若未明确约定共有方式（按份共有或共同共有），可能因产权比例划分不清产生纠纷。

03‍

贷款中存在连带风险

共同买房涉及房贷时，会产生连带责任，一方逾期很可能影响所有购房者信用记录。

04‍‍

收益分配和退出风险

合买房后，一方中途想要出售自己的份额变现时，若协议中未约定有关条款，可能被迫低价出售。出租收益分配、房屋增值收益归属若无书面约定，也易引发争议。

此外，入住后的改造或扩建可能会带来房产价值的变动，如果事项没有商议如何分配，也许会引发纠纷。

房产圈的结尾提示：

随着房价的不断上涨，合买房似乎成为一种可能。相比单独购买，合买确实存在优势：可以支付更大额度的首付；通过合并收入，可以借到更多的抵押贷款；分摊各种购房成本，如印花税和律师费；搬进新家后分摊家庭账单等。

但值得警惕的是，这种方式也存在一定的风险，若想规避潜在纠纷，需要我们选择可靠的对象，提前拟好法律协议，对各种可能出现的问题，譬如房产出售，收益分割等做好协商。总之，要三思而后行。