自2009年首批试点启动，至2015年全国范围内扩大试点，目前已有31家机构开展业务，消费金融行业经历了从粗放式的快速扩张到精细化运营的15年历程。

2024年12月29日，河南省唯一的持牌消费金融公司——河南中原消费金融股份有限公司迎来了8周岁生日。

8年来，中原消费金融向下扎根、持续推动服务增量扩面，向上生长、科技赋能服务提质增效，消费贷款可得性、便利性和可负担性持续提升，真正实现了“普”与“惠”的初衷，谱写出普惠金融大文章。

一组数据，呈现中原消费金融坚守初心的普惠之路：

截至2024年底，中原消费金融累计放款金额超过3980亿元，贷款余额超过390亿元，服务客户数已超过2300万人，7天、28天无理由权益已累计发放129万人次，使用权益13万人次，累计减免利息超3700万元。

坚守普惠初心，升级推出“28天无理由还款”服务

与传统银行差异化竞争、互补发展，是消费金融行业诞生的初衷。

“我们的初心就是服务传统银行无法触及的中低收入群体、缺乏信贷记录的人群，帮助更多‘首贷户’通过正规渠道、以合理的价格融资，提高金融服务的可得性和便利性。”中原消费金融党委书记、董事长马景鹏表示。

以中原消费金融2024年“鼎柚”第四期个人消费贷款ABS为例，本期ABS入池资产为消费信贷41万笔，涉及客户约32万人，合同总金额26.23亿元，单笔贷款平均金额仅6385元，加权平均合同期限12.7月。数据不难发现，中原消费金融服务的客户数量大、额度小、期限短，小额分散特征明显。

成立8年来，中原消费金融始终坚守金融为民初心，坚持下沉市场定位，不断降低产品价格，实现既“普”又“惠”的初衷。

针对“首贷户”金融消费经验不足的特点，2021年2月，中原消费金融行业首倡“贷款冷静期”理念，推出“7天无理由还款”服务。在三年的运营基础上，今年8月，中原消费金融对“贷款冷静期”再升级，在自营渠道向优质用户发放“28天无理由还款”权益，使用该权益成功借款后，28天内结清当笔借款的，不收取利息及违约金。

业内人士认为，“28天无理由还款”为借贷者提供了“缓冲阀”“安全带”，让消费者有更充足的时间，重新审视自身财务情况和实际贷款需要，合理评估还款能力，既鼓励放心消费，又避免冲动借贷陷入债务困境。

中原消费金融总经理周文龙表示，升级推出“28天无理由还款”服务，既是为了倡导理性借贷、鼓励适度消费，也通过优惠减费活动让利用户，通过多重福利活动持续让利客户，释放消费潜力。

科技赋能降本增效，打造八大关键竞争力

面对小额分散、高信用风险的普惠客群，消费金融公司如何打破物理网点地域限制，降低运营成本和产品定价，实现更广泛“普”与“惠”？

答案在于科技创新。中原消费金融成立伊始，就明确了“合规先行、风险防控、科技驱动”的发展理念。而科技驱动的实质是人才驱动，有什么样的人才储备，企业就有什么样的竞争力。

成立8年来，中原消费金融不断强化人才队伍建设，搭建以北、广、深人才为核心的科技团队。目前，中原消费金融科技、风险两大条线上的员工人数已占总人数近60%。依托强大的科技人才队伍，中原消费金融持续打造了智能营销、智能运营、智能风控、智能催收、智能质检、智能模型、智能办公、智能运维八大关键竞争力科技核心，实现了全流程的智能化管理，科技能力行业领先。

以智能风控体系为例，在贷前，中原消费金融搭建了红岸机器学习平台、雾伞特征工程平台等，建立了精准的用户画像，精准判定客户是否为“合格借款人”；在贷中，该公司通过生物识别技术和多重因子验证方法评估客户的还款意愿，制定差异化的欺诈风险防范策略，及时发现逾期等不良信息；在贷后，利用“火眼”系统，实现对用户贷款资金流向的动态监测。

创新有力度，普惠有温度。坚持科技驱动战略，中原消费金融不断强化自身核心竞争力，极大提升了经营管理和成本控制能力，为减费让利创造了基础和空间，筑牢了发展护城河。

在科技能力支撑下，中原消费金融获批河南省高新技术企业资格，是河南省唯一一家获得高新企业资格的金融企业、并连续两年获得河南省互联网企业综合实力十强的荣誉，位居前三名。

集齐多元化融资工具，为减费让利打开空间

如果说资本金的充盈情况，决定了消费金融公司的服务半径；那获取资金的能力，就决定了消费金融公司让利客户的空间。

成立8年来，在监管部门的鼓励和引导下，中原消费金融在融资端持续创新探索，集齐了同业拆借、银团贷款、银登中心信贷流转、资产证券化、金融债等多元化融资渠道。

今年5月，中原消费金融正式亮相金融债券市场，发行了首期20亿元金融债券，票面利率2.65%，成为全国第七家发行金融债的消费金融公司；时隔4个月，中原消费金融第二期20亿元金融债再次发行，票面利率2.3%。

11月20日，中原消费金融年内第四期个人消费贷款资产支持证券（ABS）顺利完成发行，年内ABS发行规模达到64.68亿元，位居行业第一；累计发行规模达139.53亿元，位居行业第四位。

近年来，政策暖风持续吹拂，尤其是在金融债“开闸”和ABS融资热潮加持下，一批优质的消费金融公司拿下“入场券”，以更稳定的资金来源、更低的资金成本，为其加快融入扩内需、促消费浪潮提供了支撑。

“相通过发行金融债、ABS获得低成本债券融资，充分体现了市场对中原消费金融资本实力、经营能力、精细化管理能力和风险抵御能力的充分肯定。ABS和金融债相结合的融资结构，为其稳健流动性、降低融资成本提供了支撑。”业内人士表示。

数据是最直观的展示。在宏观政策支持下，中原消费金融ABS产品发行利率持续下降。从其2023年以来发行的8期ABS产品来看，其中优先A档票面利率，由3.20%持续降低至2.04%，利率相差了1.16个百分点。

打铁还须自身硬。中原消费金融在融资端以实力赢得政策加持，跑出了行业加速度，为盘活存量资产、缓释资本提供了更多路径，为让利于民、降低用户融资成本打开了空间，为助力大力提振消费奠定了坚实基础。

满足普惠群体消费需求，发挥促消费、扩内需金融支撑作用

作为金融市场的重要参与者，消费者权益保护是关乎消费金融机构稳定发展的必答题。

中原消费金融自成立以来，始终坚守“金融为民”初心，坚持“以用户为中心”的理念，将消费者权益保护作为工作的重中之重，将负责任的金融理念根植于产品和服务中。

从机制着手，积极响应监管号召，中原消费金融特别设立了消费者权益保护一级部门，将消费者权益保护正式纳入公司治理体系，不断完善消保工作体系，通过数字化科技赋能消保建设，推动消保管理与公司业务深度融合，为消费者权益保护搭建起了坚实底座。

以机制为保障，中原消费金融成立金融消保宣传教育志愿者小分队，进乡村、进商圈、进校园、进车站、进社区，持续开展“知识集市”活动，通过青春洋溢的草坪交响音乐会、生动逗趣的文艺汇演、知识点满满的网络直播、通俗易懂等“以案说险”条漫、诙谐幽默的防非微电影、温情暖心的新市民故事，让金融知识普及润物于无声，为金融消费者送上“护身指南”，筑牢安全防线，将消费者权益保护做入心、做入情、做出圈。

作为河南省唯一一家持牌消费金融公司，中原消费金融积极承担企业社会责任。成立8年来，围绕“新市民服务”“乡村振兴”“公益助学”“消费帮扶”开展各类公益活动。其中从2021年初便启动“梦想的书架”公益项目，至今已走进全国30多所小学，以实际行动回馈社会。

八载同行，共赴未来。身为消费金融市场的重要参与者，中原消费金融在中原银行党委的有力领导下，深入理解金融工作的政治性、人民性，践行金融为民理念，以差异化的经营方式为特色，持续创新业务模式，并通过实际行动增强普惠金融服务的便利性和可得性，有效地发挥提振消费、扩大内需方面的金融支持作用。

（财商资讯）