英年早退，是每个打工人的终极梦想。

FIRE运动正在兴起，倡导财务独立、提前退休（Financial Independence, Retire Early），中年人们试图通过高储蓄率、多元化的投资和风险管理，实现被动收入覆盖日常开销，摆脱传统工作的束缚。

FIRE首先在北美流行，一些程序员、金融从业者通过工作攒到一笔资产，每年产生4%的被动收益利息，覆盖日常开支，在不消耗本金的前提下提前退休。在中国，FIRE理念吸引了许多想要提前退休的80后、90后。豆瓣上的FIRE小组成员有数十万，攒钱、理财、退休，成为热议话题。

FIRE有多种类型：肥FIRE是储蓄相对充裕、维持原有生活，通过理财收益实现退休的人；穷FIRE指储蓄只够最低开支，需要节省支出，甚至牺牲一部分生活质量的人；咖啡师FIRE是一种折中状态，指那些辞去了朝九晚五的工作，依然在做兼职的人。

越来越多的人追求FIRE，他们有哪些理财心得？FIRE后的生活如何？通过理财能实现自由吗？钛媒体App记录了一些FIRE实践者的故事。

FIRE秘籍：适度攒钱，寻找复利资产

对于大多数人来说，攒钱是FIRE的必经之路。

英国《金融时报》的消费编辑Claer Barrett认为，FIRE生活的本质是提早重塑退休储蓄，人们从年轻时就乐于用压缩的消费换取自由时间。

为了实现财务自由，FIRE实践者需要减少生活开支，增加收入，通过创业、自媒体、投资等方式增加收入来源，将储蓄投资于理财产品、股票、基金等多元化资产中，以实现长期稳定的收益。

储蓄需要有张有弛。在西雅图生活的大狮姐（网名），前几年非常认同“降低物欲”这套理论，比如周末去爬山，培养一些免费的爱好。强制储蓄多年后，她的资产在增长，她才开始有意识地松弛一些，“抠门太久，跟金钱的关系会不好，会把自己封闭起来。”

早年，大狮姐在美国读完博士，在麦肯锡做了十来年咨询工作，FIRE之后，她研究了一番理财产品，“美股投资，比较适合的是定投美股大盘，在最近20年的时间里，道琼斯指数从1万多点上涨到4万多点，标普500指数每年平均涨幅在7%-12%，如果长期定投持有，可以享受到红利。

对于投资，每个人的舒适圈不同。在她看来，善于投资美股的，那可能对于房地产不敏感，房产投资有规模效应，有几十套房和有一两套房的回报率和风险都差距巨大。

网友“山兄的奇幻漂流”在FIRE之后，去了不少发展中国家和地区旅行，亚美尼亚、格鲁吉亚、马来西亚、巴厘岛、印度……他算了一笔账，300万人民币分散在一些高息国家做固定收益，利息也较为可观。

比如，格鲁吉亚的一些拉里固收产品收益达到10%，厄瓜多尔的美金固收产品收益可以达到8%，埃及的理财收益可能有23个点，但汇率不稳定，他最近在研究阿联酋的产品。

“格鲁吉亚的金融市场比较开放，BOG银行有100年历史了，基准利率高是因为前两年经济过热，目前也在慢慢回调。厄瓜多尔对资金会有些限制，不容易进去也不容易出来，需要在当地有收入证明。土耳其、俄罗斯、柬埔寨等地区利息也高，但是高息也伴随着经济环境不稳定的风险。”他总结道。

在34岁那一年，投行工作10年的小鹤（网名）开始了理想中的FIRE生活，却发现，从数字目标的完成，到进入FIRE状态，实操还是有一定困难。

对她来说，资产就像paper money，她的portfolio里有股票、债券、房产、黄金，等等，每个大类资产都是不断波动的，实际上并不是每年都平均地增长4%，每个月的盈利或亏损幅度较大。理想中的随时提取利息进行消费，在实践中并不可行。此外，高通胀、税和医疗成本等问题，对现金流的影响都不小。

“我单独开了一个账户，放入一些本金作为日常开支，每个月看到5-6位数的消费额，但是没有明显的资金入账，一开始内心还是会慌。可能要等5年甚至10年，在更长的时间里才能感受到资产的升值。”小鹤说。

天使投资人、资深人工智能专家郭涛告诉钛媒体App：FIRE运动有积极的一面，它鼓励人们重视财务规划，养成储蓄和合理投资习惯，给予更多生活选择自由，但也有局限，比如提高储蓄率，收入不高的群体较难做到，且投资本身有风险，若规划不当可能达不到预期，甚至影响正常生活。

“从经验上看，FIRE实践者要根据市场变化及时调整投资策略，培养理性消费观念，避免不必要开销，并且定期复盘财务状况，确保向财务独立目标稳步迈进。”郭涛分享道。

日薪200的受气体力活儿，咖啡师FIRE是伪命题吗？

叔本华说，人生只有两种状态，不是痛苦就是无聊。

在一些网友看来，FIRE之后如果不想陷入虚无，那就得继续做一些事情来体验痛苦。小鹤自嘲是“小镇做题家”，FIRE后闲不下来，考了SCA咖啡师，正巧看到北京某家咖啡馆招兼职，于是她怀着“这是一份快乐工作”的心情入职了，日薪200。

现实却给她浇了一盆冷水。

这是一家过气的网红咖啡店，在圈里小有名气，店长是一位老员工，负责给其他员工排班。新员工并没有资格站在咖啡操作台前，常常是在外场，负责上咖啡、上甜点、做清洁。忙时和闲时的工作强度差异巨大，到了周末或节假日，老员工可以正常休息，店长会让新员工工作。

咖啡店不大，工作人员也就10来个，新老员工之间竟然有奇妙的鄙视链，老员工可以随意吆喝新人……小鹤发现兜兜转转一圈后，又回到了职场的牛马生活。

在入职的一个月里，她洗了一个月的杯子，并没有机会接触到咖啡，于是离职了。

她此前在投行搬砖10年，曾以为咖啡师是一份理想工作，如今意识到，找一个快快乐乐的体力活并不容易——一线城市的体力活群体，生存压力很大，很难心平气和地工作。

“日薪2000上班的气都受不了，日薪200的气更受不了。之后我尝试去环境好些的工作场所，体力活做久了，就会发现自己一直在外圈打转，陷入了螺丝钉的怪圈，没有摸到事情的核心。”小鹤更想做那个构建系统的人，而现实中似乎没有这样的机会。

财务自由之后，一些人追求自我价值，但价值追求恰恰是最难的事情，也充满着不确定性。

年入10万也可实现“穷FIRE”

豆瓣小组“FIRE生活（穷版）”吸引了8万名成员。穷FIRE门槛并不高：年入10万，每年攒2到5万，几万存款也可以实现相对自由。

组员小熊2022年被公司辞退之后，被动开始了FIRE生活。现在是一名数字游民，做三维动画相关工作。

他解释，在家接单做剪辑、建模、ps修图、ae套模板、三维建模动画之类的工作，都属于数字游民范畴，对于存款不多的同学，确实是比较理想的选择，拥有一台电脑即可，B站有丰富的自学内容。

目前他存款10万，每月固定房租水电费支出在2000左右，是一名坚定的不婚不育主义者，目标是再多攒一些钱去海南，租一个带院子的小房子生活，最喜欢的植物是椰子树，日常口头禅是“只要不上班就行”。

兼职收入如何呢？婚礼剪辑可以赚几百块，ae套模板一条约几十到几百元不等，三维建模动画单价则更高一些，做产品展示类视频，可以获得几百到几千元的收入。

他不建议做任何初期投资：在还未确定收益的情况下，投资风险很大，用手头的老电脑，在求职网站搜索兼职渠道，也可以和淘宝商家合作，加入同行圈子、B站up主的粉丝群、摄影群等，群里时不时有二手单发出来。

小组里的一条人气热帖，主题是：FIRE一周的爱好，没钱但有时间，可以做些什么？

首先是写毛笔字，练字非常省钱，10元钱买笔，5元钱买墨水，10元钱买纸，在网上搜书法课程，很多字体、字帖可以学。瘦金体、隶书、楷书、小楷、行草等，博大精深。一次网课两小时，再练两小时，半天时间打发了。

“其次是绘画，买数位板，用电脑画或者用平板画。书法耗材便宜，但是画材比较贵。在家做瑜伽也不错，热身、锻炼、拉伸、洗澡，半天时间过去了。如果不懒，可以学习跳舞，比有氧课程有趣，网上也都有成体系的课程。此外看书、看电影、听播课，都是非常省钱的爱好。”帖主详细写道。

FIRE旅居地踩点，也是热门分享话题。

“去了云南普洱市，发现不适合旅居，因为物价贵、房价贵、租房价格也贵。蒙自性价比很高，但是蒙自没有景点，有些无聊。”一位网友分享道。云南成为很多FIRE实践者的目的地，天气、绿植、花卉让人心情舒畅，但由于是旅游区，物价、菜价让不少人望而却步。

广东也被一些FIRE实践者关注，佛山、顺德、容桂，住宅和公寓价格相对广州、深圳低不少，娱乐靠近广州，交通方便，顺德则是美食之都。

而“不穷不富FIRE组”，人均存款在五十万以上，不少组员已经攒到几百万存款。

“这些有房、没房贷、现金流几百万的人问能不能FIRE，就让人压力山大，来到穷FIRE组发现大家工资差不多，每年攒钱目标是2-5万，自己心态好多了。”一位网友内耗的时候，就会来穷FIRE组逛逛，发现人生还有很多活法，不用焦虑。

不过，一些穷FIRE实践者依然会担忧：未来，社保缴费年限有可能改变，假如到2031年，政策要求缴满20年或25年，到时候躺了几年，再想爬起来接着卷，可能很难找到工作。

“穷FIRE模式，要么留足预算、社保持续自费交，要么留好足够的钱、做最坏的打算。没有养老金，靠存款花到咽气。穷FIRE意味着没有多余资产，容不得一点变数，没有容错率。”一位穷FIRE实践者说。

FIRE：牛马生涯的一个精神寄托

FIRE之后，小鹤旅行了一段时间，也在咖啡店打过工，在景德镇捏过泥巴，尝试过跨境电商的生意，也开过线下小店。脱离了办公室紧张、节奏快的生活后，她发现，每个角色在经历了1-2个月职业甜蜜期之后，或多或少会有厌倦，如果没有更多的进步空间，或者没有获得及时的正向反馈，任何状态都会变得无聊。她发现，不上班并不一定是理想的生活方式，空白久了，容易陷入虚无的状态中。

小鹤回望这几年的经历，觉得自己当初发的本心其实是想要在生活中拥有更多的自主权，而提前退休并不是一劳永逸的事情。

大狮姐也一度陷入自我怀疑：“刚开始FIRE，自我定位很模糊，但现在看，我的时间花在哪里，我就拥有这个身份，比如我做了一档播客，我是一名播客主理人，我在育儿，那我是一位全职妈妈，我拥有对这些身份的认同。”

“除了财务规划，也要关注个人的成长与发展。可以利用提前退休后的时间，学习新技能、培养兴趣爱好或投身公益事业等。”中国企业资本联盟副理事长柏文喜告诉钛媒体App。

小鹤的一位好友，前几年设定了FIRE的资产目标，在今年美股的一波大涨之后，她提前实现了目标，但不想辞职，又产生了新的顾虑，比如家人要赡养，未来自己可能独自生子，要给孩子一些教育基金，生活中还有可见的变数，所以又继续做牛马。

“如果做一份自己喜欢、擅长的工作，在积极的心态中，为FIRE做准备，也是不错的状态。”小鹤意识到，FIRE其实是给自己当牛马的生涯，找一个精神寄托，大部分人FIRE无聊了又回去上班。其实FIRE不FIRE不是很重要，重要的是有随时可以离职、不在工作中受委屈的资本。

她身边不少朋友都是类似的想法，10年前，幻想存够500万买大额存单，每年享受4%的利息舒服生活，5年前希望有1000万，现在又有更高的目标……

的确，不少人会困惑：我什么时候才算有足够的钱？就算钱已经够了，依然对辞职退休感到恐惧。

这个现象被称为: onemore year syndrome，再工作一年综合症。即便达到了财务目标，依然不心安，那么再工作一年，年复一年，似乎永远实现不了退休的愿望。

如何勇敢地走出最后一步，实现退休？“恐惧和担忧，很大一部分来自于我们天生的安全感。不同的人，生活经历、生活环境不同，对未来的预期有乐观有悲观，对风险也有不同的心理承受能力。所以说什么时候才算够？这是一个因人而异的问题。”大狮姐告诉钛媒体App。（本文首发于钛媒体APP，作者｜孙骋，编辑｜刘洋雪）