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临近年底，中小银行改革化险工作加快提速。

12月1日，河北金融监管局披露多条行政许可信息，同意张家口银行收购7家村镇银行并设立分支机构，同时要求张家口银行承接上述7家村镇银行清产核资后的资产、负债、业务和员工。

早在今年9月，张家口银行已经完成对3家村镇银行的吸收合并。

今年以来，河北省辖内村镇银行改革化险工作持续推进。除了张家口银行，年内邯郸银行、河北银行、沧州农商行等多家城农商行相继获批对村镇银行进行吸收合并，累计处置的村镇银行数量近30家。

吸收合并后将增设超20家支行

具体来看，张家口银行本次拟收购的7家村镇银行分别为张家口宣化家银村镇银行、张北信达村镇银行、康保银丰村镇银行、张家口万全家银村镇银行、唐山市开平汇金村镇银行、蔚县银泰村镇银行、赤城家银村镇银行，上述机构需完成法人机构终止相关事宜。

与此同时，上述7家村镇银行将同步“变身”为张家口银行的附属支行，数量超20家。

早在今年9月，张家口银行已完成对昌黎家银村镇银行、秦皇岛抚宁家银村镇银行、卢龙家银村镇银行3家村镇银行的收购，并设立3家支行。该行官网显示，张家口银行昌黎支行、张家口银行卢龙支行的金融许可证已于9月20日获批。

据张家口银行2023年财报，上述10家村镇银行均由张家口银行发起设立，且持股比例均超过50%。这也意味着，在本轮收购完成之后，张家口银行旗下的10家村镇银行子公司均将注销，并转化为20多家支行机构重新开业。

根据张家口银行2024年三季度信息披露报告，截至2024年9月末，该行的资产总额3596.54亿元，其中发放贷款及垫款为2046.12亿元；负债总额3332.79亿元，其中吸收存款为2758.32亿元。

注意到，张家口银行不久前刚刚获得国资新一轮增资。今年11月26日，河北金融监管局批复同意张家口银行股权变更事宜，张家口市财政局拟对该行增持4.08亿股，增持后持股数量达5.33亿股，占比达到5.78%。

截至2023年末，该行前三大股东分别为张家口产业投资控股集团有限公司、张家口建设发展集团公司、张家口通泰控股集团公司，持股比例分别为16.43%、7.20%、5.85%，均由张家口市国资委实控。

中小银行风险处置仍是监管关注重点

2020年底，原银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》后，各地开始着手推进村镇银行结构性重组。2023年以来，金融管理部门持续推进中小银行改革化险，村镇银行的改革重组和风险化解开始提速。

村镇银行的改革重组最常见的模式，是村镇银行被主发起行吸收合并、改制成为主发起行分支机构，也即“村改支”模式，张家口银行本轮收购便延续了该模式。

根据国家金融监督管理总局官网不完全统计，截至12月2日，今年以来已有217家村镇银行机构、406家农村信用社机构退出。在这些银行“消失”背后，最常见的是吸收合并为主发起行的分支机构。以河北省落地情况来看，除了张家口银行，今年年内还有邯郸银行、河北银行、沧州农商行等多家城农商行相继对村镇银行进行吸收合并，并增设支行。

今年10月，河北金融监管局同意邯郸银行收购武安村镇银行，在此基础上新设7家分支机构；同月，河北沧州农商行吸收合并孟村回族自治县融信村镇银行等7家村镇银行；6月，河北银行收购平山西柏坡冀银村镇银行，并设立2家支行。

12月3日，招联首席研究员董希淼向表示，“村镇银行被主发起行吸收合并，改制为主发起行的分支机构，该方式将村镇银行业务纳入主发起行直接管理，有助于增强村镇服务能力和抗风险能力，更有效率地推进改革化险。”

近年来，受经济下行、区域竞争等多种因素影响，部分村镇银行资产质量问题备受关注。

根据国家金融监督管理总局披露的银行业金融机构法人名单，截至今年6月末，全国共有4425家银行业金融机构，其中全国村镇银行数量约1619家，占全国银行业金融机构总数的36%左右。

据评级机构惠誉预计，在面临息差下行、有效信贷需求不足、房地产及相关行业资产质量风险持续暴露等多重压力下，弱资质地区的中小银行将面临持续的经营压力。目前处于高风险类别的银行机构大多为农村金融机构，且主要位于东北以及中西部地区，未来中小银行风险处置仍将是未来几年的监管关注重点。

董希淼也认为，未来一段时间，我国村镇银行结构性重组速度将加快，村镇银行数量将逐步减少。其还强调称，兼并重组并不是“一招鲜”，防范化解金融风险、加快发展中小银行，应重视中小银行作用，采取措施防范大型银行在非市场化的过度下沉中给中小银行带来的“挤出效应”。

尽管合并重组在一定程度上能够抵御风险，但背后依然蕴含挑战。

惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超曾表示，单靠合并重组可能无法永久化解小型银行面临的风险，因为合并后主体仍将面临挑战。不同信用状况银行之间的合并也有可能削弱信用状况较强的一方，并可能滋生道德风险。