作为“五篇大文章”之首，科技金融承担着服务科技创新的历史使命，其既是发展新质生产力的有力支撑，又是推动科技和产业创新深度融合的实践路径。

然而，科创企业初创期具有轻资产、缺乏抵质押物、前期投入大、回报周期长等特点。中国农业银行广东省分行（下称“农行广东分行”）积极转变思路，从“看经营报表”转为“看行业未来”，针对企业特点， “一户一策”，灵活运用信贷产品，有效破解初创期企业融资难题。

朝气蓬勃的银行金融青年，他们向下扎根，向上生长，是做“实”科技金融的践行者。以做对公业务信贷员为例，他们奔走在一线的前沿，走到科技企业身边，挖掘它们的需求，为科技企业提供全方位的服务。

10月下旬，时代周报记者一行人跟随着农行广州南沙分行信贷员的脚步，调研企业，见证他们在践行科技金融“战场”上，是如何脚踏实地与客户共同成长，谱写科技金融发展新篇章。

灵活创新，助力科技企业发展跑出“加速度”

在宽敞明亮的新办公大楼里，碳境科技（广东）有限公司（以下简称“碳境科技”）创始人兼总经理侯滨向时代周报记者等一行调研人员展示着样品——电热水壶、输液管加热器、餐饮加热垫……

这些产品运用碳境科技研发的碳纳米管加热薄膜，适用范围极广，可在300摄氏度温度范围内使用。与传统电阻丝加热方式相比，加热薄膜加热更加均匀、温控更加准确，材料耐用性更强，不易损坏，节能效果实测可节省30%-50%的热能。侯滨介绍称，碳境科技通过石墨烯与碳纳米管配方优化，在降低原材料应用成本的基础上，创新性解决了高填充薄膜成型工艺复杂、高温条件下材料耐热性不足、长期应用过程中功率易衰减等多个难题，研发出新一代低功耗电致发热薄膜，多项工艺为国内首创。

碳境科技是位于广州市南沙区的碳纳米管导电复合材料科技公司，于2022年实现了⾸批研发设备投⼊试⽣产、加热膜技术研发及试⽣产，2023年通过了⼴东省创新型中⼩企业审核，以及科技型中⼩企业、国家⾼新技术企业认定。

最近一个月，碳境科技才搬入南沙横沥产业园新园区里。记者一行人看到，近6500平方米的厂房包括原材料生产车间、产品组装车间、研发室、样品展示区、办公室区域。企业工作人员正在热火朝天组装重型机械设备，规模化生产的雏形已经显现。侯滨表示：他们首期计划建设3条纳米管导电填充粒子生产线和1条导电薄膜生产线，年产量可达5000吨，产值预计可达1亿元。目前碳境科技已经和多家头部小家电厂商签订了高达千万元的产品合同。

碳境科技厂房的重型机器设备。时代周报记者拍摄

很难想象这样的一家科创企业，一度因为资金问题准备迁出南沙区。“我们的机械设备是重型设备，前期厂房楼层承重条件达不到生产线设备要求，又一直拿不到环境评估资格证，我们的设备无法上楼，不得不另寻厂址。”侯滨表示。

迁移厂房所需资金让侯滨颇为发愁。“我们的天使资金基本都投入到了生产设备、产品研发、样品生产、团队组建上，再加上产品还未大规模投产，能够腾挪的资金空间并不多。” 候滨称，基于这样的情况，他甚至将目光投向厂房租金更便宜的中山市、佛山市等地。

为何没有向“外界“借力呢？“最开始并没有想着去找银行贷款，银行放贷需要考核流水、抵押物、甚至土地和厂房。”侯滨介绍，对于我们这种初创型企业来说，资质不可能通过。”

90后农行广州南沙分行信贷员谢江东在政府借调的过程中，意外得知了碳境科技的情况，他敏锐地察觉到：碳境科技拿到银行贷款，还有其他路可以走，在他看来，企业发展在创新，金融服务也要灵活创新。

银行发放贷款，有严格资质认定体标准。据谢江东介绍：他们过去对公业务更加注重贷款企业资产负债表、现金流情况，需要看企业固定资产如厂房和设备，审核企业有多少流水、营业额。但这两年在大力发展科技金融的过程中，面向科技企业开始注重它们的“未来性”，评判标准有了新的参考指标。

在数次走访碳境科技后，谢江东针对碳境科技成长性高、市场前景好等特点，设计的贷款方案中提高了研发能力、技术优势、专利质量、团队背景等要素的权重。了解到它们有大量研发创新后，谢江东提醒他们赶快申请转化为专利，并结合企业多项技术专项和与家电厂商实际交易合作情况制定融资服务方案。

记者了解到，近年来，为做“实”科技金融，农行广州南沙分行积极与政府部门、投资机构、担保公司等多方合作，共同搭建起支持科创企业发展的综合服务平台。为争取更多支持，也积极同南沙区政府相关工作人员沟通，报备相关情况。

转机发生在今年4月，在南沙区政府支持下，南沙开发区金融局积极协调多方力量，为碳境科技量身定制“气候金融服务”，创新全国首笔气候融担产品。碳境科技获得由农行广州分行与南沙融资担保公司合作发放的气候融资担保贷款100万元，解决了厂房搬迁的资金问题。侯滨称，明年他们准备申报专精特新中小企业，再加上碳境科技产能提上来，公司能够得到银行更多的资金支持。

记者了解到，针对企业不同的发展阶段，农行广东分行会设计不同的金融服务方案，为企业提供全生命周期的服务。等到碳境科技申请到专精特新中小企业资格，农行广东分行能够给他们提供更全面的服务。

扎实调研，为企业冲破发展阻碍带来“及时雨”

记者一行人走访碳境科技的过程中，发现随行的一名农行广州南沙分行的信贷员杨炳杰思维敏捷，对企业提出的问题总是视角独特；对于贷款政策、信贷发放条件更是信手拈来。走访空隙中，记者向他请教了如何调研企业。

杨炳杰介绍了这样一个案例：位于南沙区某智慧制造企业，是一家从事于农林牧渔专用仪器仪表产品研发制造、食品加工的高新技术企业。除了机械制造，该公司还有水产养殖方面的业务。杨炳杰在走访该企业过程中，了解到企业出现了较大的亏损，存在一定资金缺口。

他表示：按照正常的信贷资质认定，该企业是难以满足农行的标准，但是他并没有放弃。深入调研了解到该企业今年财务报表出现亏损，是因为政府拆迁，而该企业养殖场投产的鱼苗还没来得及长大成熟。他们确实是需要资金去其他地方再建养殖场。

该智慧制造企业智能渔业设备

杨炳杰一边将该企业因不可抗因素因素产生的亏损情况进行了上报，一边也多次对该企业其他业务和养殖场生产情况进行了走访调研，核实该企业情况的真实性，确定这家企业具备盈利能力。杨炳杰介绍称：农行广州南沙分行最终还是认定该企业具有贷款的资质，给这家企业绿色审批通道，提供了授信支持，解了企业的“燃眉之急”。

从业7年，杨炳杰经手无数上述这样的案例。作为农行客户经理，他现在主要负责小微、普惠方面的贷款业务，也经手了不少科技企业的贷款，对于如何做科技企业贷款业务颇有心得。

做实调研，除了比拼脚力，前期更是要大量“充电”。 杨炳杰花了大量心思去了解区域资源禀赋、对当地产业格局、行业发展动态、相关政府政策做出深刻了解。“做到这些，才能与客户公司更深入交流，针对他们的发展阶段给出可落地贷款、融资的建议。”杨炳杰称。

记者了解到，近年来广东省持续推进科技强省建设，从供给端、需求端、服务端“三端”持续发力，不断地推动相关政策措施落地落实。不过，仍有不少小微科创企业对相关政策信息理解滞后。

“我们银行的一些产品，往往都是与国家政策相切合，政府也会相应的给予利息补贴政策。”杨炳杰解释称，由于有些企业对相关优惠政策并不了解，与我们存在一定信息差，二者之间对接成本较高。在此情况下，作为一线信贷人员，在对客户进行线下走访前，需要花时间、花心思去研究并了解清楚相关政策，以便更好地传达给客户，这是基本功。

在农行广东分行，时代周报记者看到像杨炳杰、谢江东这样做实科技金融的信贷员还有很多很多。在开展业务过程中，他们除了耐心倾听企业需求，摸清企业情况，更是坚持“量体裁衣”、“一户一策”，根据企业资金需求，综合运用信贷产品、分阶段分产品对接等方面切入，以持续降低企业融资成本，提高资金使用效率。

多措并举，全方位做实科技金融收获亮眼“成绩单”

作为支持广东实体经济发展的主力银行，农行一直争做科创金融的转型发展先锋。近年来，农行广东分行把写好“科技金融”这篇大文章摆在突出位置，全力支持科创企业高质量发展，通过一系列创新措施和精准服务，构建全方位、多层次的科技金融服务体系。

记者在走访过程中了解到：从资质评定上，农行广东分行打破传统信贷看重企业历史财务及经营情况的业务逻辑，打造专属信贷评价体系，从“股东力、融资力、产业力、企业力、创新力、稳定力”六个维度综合评价企业实力，并匹配专属授信审批权限，提升信贷审批质效。

在产品上，农行广东分行推出“科技e贷”“专精特新小巨人贷”“科创贷”等产品，多维度信贷产品矩阵，完善对科技企业全生命周期金融支持。

为了更好发挥在科技金融发展中的“生力军”和“催化剂”作用，农行广东分行正聚焦打造全渠道生态链，扩大与证券、创投、担保、园区等机构合作，构建科技金融生态圈，强化对科技型企业资源导入和全面服务。

去年11月，农行广东分行发布广州“金穗融科”科创金融品牌。今年4月16日，农行广州分行路演中心挂牌，这也是农行系统内首个挂牌的路演中心，属于构建科技金融生态的重要一环，让“资金端”和“项目端”高效链接。

全方位做实科技金融，农行广东分行也收获了一份亮眼的成绩单。

截至今年9月末，农行广东分行科技型企业有贷户达6553户，比年初增加1388户；科创型小微企业贷款余额323亿元，增速高于全行各项贷款增速。

科技引领未来，金融赋能创新。农行广东分行将持续深耕科技金融，在机制、产品、模式等方面不断创新、实践，助力科创企业高质量发展，新质生产力蓬勃发展，为南粤大地催生新产业、新模式、新动能积极贡献农行力量。