随着市场经济的发展和金融知识的普及，小微经营者的理财意识逐渐增强，越来越多的小企业也开始重视资金管理，通过合理的理财规划来提高资金使用效率。

9月6日，在2024 Inclusion·外滩大会银行理财金融科技论坛上，网商银行发布首个针对小微企业、个体商户的智能普惠理财系统“布谷鸟”系统，通过AI大模型预测千行百业的小微企业资金流，为银行理财公司提供申赎情况参考，与其联合定制贴合小微经营周期的银行理财产品。

小微企业流动资金管理需求旺盛

买基金、买理财产品，闲钱不再只是放在银行存定期，人们的理财意识逐年加强。在外滩大会银行理财金融科技分论坛上，麦肯锡全球董事合伙人马奔发布了《银行理财六大趋势》，作为资管服务的“压舱石”，银行理财用户从2019年底的0.22亿增长至2024年6月末的1.2亿，增长了约5倍，银行理财市场规模达28.5万亿。麦肯锡更是预测到2030年，银行理财规模有望达到50万亿，用户规模将从现在的1.2亿增长至2亿，在下一阶段的增长中，小微企业经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一。

上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚也表示，小微企业理财是普惠金融发展到一定阶段的必然需求，也是金融服务支持民营经济和中小微企业发展的重要创新方向。满足他们理财需求不仅将为资管服务提供更大的空间，理财收益也将为小微经营者带来经营韧性的提升。

虽然市场潜力巨大，但目前数量庞大的小微经营者，其流动资金理财却长期处于“没人管”和“很难管”的状态，是金融服务的“空白地带”。他们并非不愿理财，主要是因为缺少专门服务他们的机构、专门为他们定制的产品。加上小微商家的经营周期复杂，资金波动大、流动性高，经营者本身专业知识缺乏等，造成他们大企业资管服务“用不起”，面向个人的理财产品“不好用”的问题。

在与小微经营者长期接触过程中，网商银行行长冯亮总结了小微企业流动资金管理的需求：一是资金的安全性，不能出现大幅亏损；二是贴合经营周期的流动性，用钱的时候能取出来；三是收益的稳定性。

围绕上述需求，在当天举办的银行理财金融科技分论坛上，网商银行发布行业首个基于AI大模型的普惠理财解决方案布谷鸟系统，希望成为小微的流动资金理财专家。

大模型加持方便申赎还能提高理财收益

据冯亮介绍，布谷鸟系统可以为小微企业提供余利宝、稳利宝、月利宝等特色理财产品。

余利宝是“边收边赚的零钱包”，服务的是小微企业随时要用的钱。其支持支付宝收款自动转入，让晚上存入的收款也有收益，还可以在进货、采购时直接快捷支付。目前，余利宝已服务超4000万小微用户。

稳利宝是网商银行新上线的银行理财“专卖店”，服务的是小微短期不用的钱。稳利宝的产品期限丰富，包括7天、14天、1个月、3个月、半年等，可以满足小微经营者不同周期的理财需求。

月利宝则是“零存整取”的储蓄罐，服务的是小微企业每月定期要用的钱。小微企业收款小额高频，支出相对固定，比如月中发工资、月底付货款等。月利宝贴合小微企业需求，支持每天买入，每月固定日期赎回。

除了多元的理财产品，在布谷鸟系统还集成了小微资金流预测大模型，大模型可以针对电商、码商、经销商、农户等不同群体的资金流预测，准确率超过95%。准确预知资金流，可以让银行更好地应对月末、季末理财产品赎回高峰，提升资金利用效率，从而让小微经营者享受到更高收益的理财产品。

以布谷鸟系统首批合作伙伴信银理财为例，今年7月，布谷鸟系统较精准预测了一只产品的赎回情况，信银理财及时调整了流动性准备，在行业整体利率下行的情况下，这只产品收益率提升了2至3个基点。

目前，与布谷鸟深度合作的银行理财子公司5家，共同助力7款小微商家专属理财产品体验优化。

“我们期待和银行理财子公司一起为小微经营者提供更丰富多元的服务，探索普惠理财的未来，提升小微的经营韧性。”冯亮说。

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